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Performances financières des caisses de pension, essor du 3ème pilier, optimisation de sa planification… Quelles perspectives pour nos retraites? Le Temps vous propose un dossier consacré à la prévoyance professionnelle sur laquelle le peuple se prononce en septembre.

Le système helvétique de prévoyance professionnelle, basé sur trois piliers, est à la fois complexe et flexible. Si le 1er pilier (AVS) est un système uniforme, le 2e pilier (LPP) varie dans sa mise en œuvre, la loi ne prévoyant que des normes obligatoires minimales. La plupart des caisses de pension proposent des plans de prévoyance dont les modalités sont souvent plus avantageuses que le minimum LPP. Dans le cadre du 1er et 2e pilier, le revenu de l’activité lucrative détermine le montant des cotisations, au contraire du 3e pilier a (prévoyance individuelle) dont la cotisation est libre. Lors de périodes de réduction ou de cessation de l’activité professionnelle entraînant une réduction du revenu, une attention particulière est ainsi nécessaire afin d’anticiper les manques de cotisations, induisant une diminution des prestations de vieillesse futures.

Par manque de planification, il résulte souvent un manque de ressources financières au moment de la retraite. Cette situation est manifeste chez les femmes dont la carrière professionnelle est généralement moins linéaire que celle des hommes et dont le revenu cotisant à la prévoyance est moindre. Le revenu médian des femmes était en effet inférieur à celui des hommes de près de 15% en 2023 selon l’Office fédéral de la statistique (OFS). De plus, les femmes exerçant des emplois à bas revenus sont deux fois plus nombreuses que les hommes. Les femmes sont aussi plus régulièrement confrontées à des situations qui influent sur leur prévoyance professionnelle, en particulier le travail exercé à temps partiel. Selon l’OFS, 58,1% des femmes travaillaient à temps partiel en 2023, principalement pour des raisons familiales. Pour les mêmes raisons, les femmes interrompent parfois leur activité lucrative. Compte tenu de ces particularités, il est nécessaire, en tant que femme, de s’intéresser à la constitution d’une bonne prévoyance professionnelle dès le début de son activité professionnelle. Il ne faut en outre pas négliger que l’espérance de vie des femmes entraîne un besoin accru de ressources financières par rapport aux hommes.